Préstamos personales frente a tarjetas de crédito: ¿cuál es la diferencia? – L

Préstamos personales frente a tarjetas de crédito: descripción general
Los préstamos personales y las tarjetas de crédito ofrecen una forma de pedir prestado fondos y tienen muchas de las mismas disposiciones crediticias estándar. Tanto en los acuerdos de préstamos como en los de tarjetas de crédito, normalmente encontrará fondos ofrecidos por un prestamista a una tasa de interés específica, pagos mensuales que incluyen capital e intereses, cargos por mora, requisitos de suscripción, límites de monto y más. El mal manejo de cualquier tipo de crédito puede socavar su calificación crediticia y causar problemas con los préstamos, el acceso a una buena vivienda y la búsqueda de empleo.

Pero más allá de los atributos similares que comparten los préstamos personales y las tarjetas de crédito, también existen diferencias clave, como los términos de pago. Exploremos las definiciones y diferencias entre los dos, junto con algunos pros y contras de cada uno.

CONCLUSIONES CLAVE
Los préstamos personales ofrecen fondos prestados en una suma global inicial con tasas de interés relativamente más bajas; deben reembolsarse en un período de tiempo limitado.
Las tarjetas de crédito son un tipo de crédito renovable que le da al prestatario acceso a fondos siempre que la cuenta se mantenga al día.
La calificación crediticia es un factor clave que influye en las aprobaciones y los términos tanto para préstamos personales como para tarjetas de crédito.
Los contratos de préstamos personales y tarjetas de crédito se pueden estructurar con una amplia variedad de disposiciones y términos.
Comprensión de las calificaciones crediticias
Antes de comenzar a comparar las diferencias entre préstamos personales y tarjetas de crédito, es importante comprender una de las grandes similitudes. Estados Unidos y la mayoría de los países han integrado un sistema de calificación crediticia que constituye la base para las aprobaciones crediticias. Los tres burós de crédito más importantes de EE. UU. —Equifax, Transunion y Experian⁠ — son los líderes en el establecimiento de estándares de calificación crediticia y en la asociación con instituciones crediticias para permitir las aprobaciones crediticias. 1

Los puntajes crediticios se basan en el historial crediticio pasado de una persona, incluidos los incumplimientos crediticios, las consultas , las cuentas y los saldos pendientes. A cada individuo se le asigna un puntaje de crédito basado en este historial que influye en gran medida en sus posibilidades de aprobación de crédito. De manera integral, todos los factores considerados por un prestamista también pueden influir en la tasa de interés que paga un prestatario y la cantidad de capital por el que está aprobado. 1

Tanto los préstamos personales como las tarjetas de crédito pueden no estar garantizados y estar garantizados , lo que también influye en los términos del crédito.

Tanto el pago del saldo de su tarjeta de crédito como el pago de préstamos personales de manera oportuna pueden ayudarlo a construir su puntaje crediticio.
Préstamos personales
Los prestamistas ofrecen una variedad de opciones dentro de la categoría de préstamos personales que pueden afectar los términos del crédito. En general, la principal diferencia entre un préstamo personal y una tarjeta de crédito es el saldo a largo plazo. Los préstamos personales no ofrecen acceso continuo a fondos como lo hace una tarjeta de crédito. Un prestatario recibe una suma global por adelantado y tiene un marco de tiempo finito para reembolsarla en su totalidad, mediante pagos programados, y retirar el préstamo. Este arreglo generalmente viene con un interés más bajo para los prestatarios con un puntaje crediticio de bueno a alto. 2

Un préstamo personal se puede utilizar por muchas razones. Un préstamo sin garantía puede ofrecer fondos para financiar compras importantes, consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, reparar o actualizar una casa , o proporcionar fondos para cubrir un vacío en la recepción de ingresos. Los préstamos no garantizados no están respaldados por garantías pignoradas por el prestatario.

Los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles y otros tipos de préstamos garantizados también pueden considerarse préstamos personales. Estos préstamos seguirán los procedimientos estándar para la aprobación del crédito, pero pueden ser más fáciles de obtener ya que están respaldados por un gravamen sobre los activos.

En un préstamo hipotecario o de automóvil, por ejemplo, el prestamista tiene derecho a tomar posesión de su casa o automóvil después de un número específico de morosidad. Los préstamos garantizados generalmente vienen con condiciones ligeramente mejores porque el prestamista tiene derechos de propiedad involucrados, lo que reduce su riesgo de incumplimiento . Éstos son algunos de los pros y los contras de un préstamo personal.

Pros
Generalmente es mejor para compras grandes como casas o automóviles.

Por lo general, ofrece una tasa de interés más baja que una tarjeta de crédito.

Proporciona fondos en una sola suma

Contras
Por lo general, incluye una tarifa de servicio y puede tener otras tarifas que se suman

La propiedad utilizada como garantía, como un automóvil o una casa, puede ser confiscada si no paga de manera oportuna (préstamos garantizados)

Tenga en cuenta que el interés no es el único gasto a considerar en un préstamo. Los prestamistas también cobran tarifas, que pueden aumentar los costos totales de un préstamo. Los préstamos personales generalmente incluyen una tarifa de originación y también pueden tener otras tarifas.

Línea de crédito vs.préstamo
Una distinción que vale la pena señalar es la diferencia entre una línea de crédito (LOC) y un préstamo . A diferencia de un préstamo, una línea de crédito tiene flexibilidad incorporada, su principal ventaja. Una desventaja es que normalmente viene con tasas de interés más altas.

Un LOC es un monto de préstamo preestablecido, pero los prestatarios no tienen que usarlo todo. Un prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en cualquier momento siempre que no excedan los términos del límite de crédito y otros requisitos, como realizar pagos mínimos puntuales.

Un LOC puede ser asegurado o no asegurado (la mayoría son estos últimos) y normalmente lo ofrecen los bancos. Una excepción importante es una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) , que está garantizada por el valor neto de la vivienda del prestatario. 3

Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pertenecen a una clase diferente de préstamos conocidos como crédito renovable . Con una cuenta de crédito renovable, el prestatario generalmente tiene acceso continuo a los fondos siempre que su cuenta se mantenga al día. Las cuentas de tarjetas de crédito rotativas también pueden ser elegibles para aumentos del límite de crédito de forma regular. Las tasas de interés suelen ser más altas que las de los préstamos personales.

El crédito renovable funciona de manera diferente a un préstamo personal. Los prestatarios tienen acceso a un monto específico, pero no reciben ese monto en su totalidad. Más bien, el prestatario puede tomar fondos de la cuenta a su discreción en cualquier momento hasta el límite máximo. Los prestatarios solo pagan intereses sobre los fondos que utilizan, por lo que un prestatario podría tener una cuenta abierta sin intereses si no tiene saldo.

Las tarjetas de crédito pueden venir en muchas variedades y ofrecen mucha conveniencia. 4  Las mejores tarjetas de crédito pueden incluir períodos de interés inicial del 0%, disponibilidad de transferencia de saldo y recompensas . En el otro extremo del espectro, algunos pueden tener altas tasas de interés porcentuales anuales combinadas con tarifas mensuales o anuales. Por lo general, todas las tarjetas de crédito se pueden utilizar en cualquier lugar donde se acepten pagos electrónicos.

Las tarjetas de alta calidad con puntos de recompensa pueden ser muy beneficiosas para un prestatario que utiliza las ventajas y paga los saldos mensualmente. Las tarjetas de recompensas pueden ofrecer reembolsos en efectivo, puntos por descuentos en compras, puntos por compras de marcas de tiendas y puntos para viajes.

En general, las tarjetas de crédito también pueden ser seguras o no garantizadas. Las tarjetas sin garantía ofrecen crédito sin garantía. Las tarjetas garantizadas suelen ser una opción para los prestatarios con calificaciones crediticias bajas. Con una tarjeta asegurada, se requiere que un prestatario proporcione capital para el límite de saldo de la tarjeta. Las tarjetas aseguradas tienen términos variables, por lo que algunas pueden igualar el saldo asegurado, algunas pueden ofrecer un aumento después de un período de tiempo específico y algunas pueden aplicar el saldo asegurado a la tarjeta como pago después de varios meses.

En general, cada tipo de tarjeta de crédito tendrá su propia forma de acumular intereses, por lo que puede ser importante leer la letra pequeña. A diferencia de los préstamos personales, donde su pago mensual suele ser el mismo durante todo el período de amortización, la factura de la tarjeta de crédito variará cada mes.

Algunas tarjetas de crédito ofrecen a los prestatarios la ventaja de un período de gracia de ciclo de estado de cuenta que permite obtener fondos prestados libremente. Otras tarjetas cobrarán intereses diarios, incluido el cargo de interés final al final del mes. Para las tarjetas con un período de gracia, los prestatarios pueden encontrar que tienen aproximadamente 30 días para comprar algo sin intereses si el saldo se paga antes de que los intereses comiencen a acumularse. 5

Pros
Saldo de crédito renovable en curso que solo cobra intereses cuando se utilizan fondos

Para aquellos con buen crédito, tarjetas con tasas de interés introductorias del 0%, períodos de gracia y recompensas

Las cuentas en buen estado generalmente son elegibles para aumentos del límite de crédito de forma regular

Para aquellos con crédito limitado o deficiente, capacidad para construir mejores condiciones crediticias a lo largo del tiempo.

Contras
Intereses típicamente más altos que los préstamos personales

Los intereses y las tarifas pueden acumularse

En general, en la superficie, el financiamiento con tarjeta de crédito puede parecer una opción simple, pero como con todos los préstamos, es importante hacer su debida diligencia. Las tarjetas de crédito pueden ofrecer una alternativa viable a los préstamos personales, ya que pueden estar disponibles con un interés del 0% y pueden ofrecer algunos períodos de gracia. Los puntos de conveniencia y recompensa también son otras ventajas. Sin embargo, como ocurre con cualquier préstamo de crédito, los intereses y las tarifas pueden ser una carga considerable.

Si se ha quedado atascado con una tarjeta costosa y está buscando algo con una tasa de interés más baja, hay varias tarjetas disponibles actualmente que son ideales para cualquiera que desee transferir su saldo .

Otros tipos de préstamos crediticios
En general, los préstamos y las tarjetas de crédito renovables constituyen una mayoría sustancial del mercado crediticio total. Sin embargo, más allá de los préstamos personales estándar y las tarjetas de crédito, también pueden considerarse otros productos crediticios. Aquí hay unos ejemplos:

Préstamos comerciales y tarjetas de crédito
Los préstamos comerciales y las tarjetas de crédito comerciales pueden ser una opción para todo tipo de negocios. La suscripción de préstamos comerciales generalmente implica el análisis de los estados financieros y las proyecciones. Las tarjetas de crédito comerciales pueden ser algo más fáciles de obtener y ofrecen las mismas ventajas que las tarjetas de crédito renovables personales.

Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago se ofrecen con tasas de interés extremadamente altas. Los prestatarios utilizan los talones de pago del empleo para obtener adelantos en efectivo. Los préstamos de día de pago pueden considerarse préstamos predatorios debido a su reputación de intereses y tarifas extremadamente altos. 6

Consideraciones Especiales
En general, el crédito puede ser un negocio arriesgado que requiere la debida diligencia por parte del prestatario. La naturaleza de los acuerdos de crédito puede crear una oportunidad para préstamos predatorios y fraude de préstamos, por lo que siempre es importante comprender los términos del crédito y asegurarse de que está tomando prestado de una organización legalmente autorizada para protegerse financieramente. 7

La línea de fondo
No todo el crédito es igual. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito se pueden estructurar con una amplia variedad de disposiciones y plazos. Los préstamos personales tienen tasas de interés relativamente más bajas que las tarjetas de crédito, pero deben reembolsarse durante un período de tiempo determinado. Las tarjetas de crédito brindan acceso continuo a los fondos y solo paga intereses sobre los saldos pendientes que no se cancelan de manera oportuna.

Independientemente de si elige uno o ambos, su puntaje de crédito es clave para obtener aprobación y términos favorables. Cuando se trata de lo primero, una calculadora de préstamos personales puede ayudarlo a comprender mejor cómo su puntaje crediticio afectará sus pagos mensuales.