OPERACIONES BANCARIAS – L

La expresión de las transacciones bancarias pasivas se deriva de la primera etapa de la historia bancaria,cuando su actividad principal eran los servicios de custodia, por lo que se cobraba una tarifa. En ese momento los bancosestaban realmente condenados a la pasividad, por lo que este nombre se generalizó. Incluso hoy, las operacionesque modifican el alcance y la composición de los pasivos , independientemente del hecho de que expresendeudas y pasivos: se denominan “pasivos”DepósitosLos depósitos crean los pasivos adecuados para los bancos, que el crédito y otras fuentes de ingresoslas actividades se basan en. Los fondos propios de las entidades de crédito cumplen únicamente funciones de seguridad.Los depósitos se distinguen según el derecho de disposición:• depósito al portador,• depósitos registrados.Los depósitos al portador son unánimes , el poseedor de los documentos correspondientes puede disponer sobre elcantidad depositada .

En caso de depósito registrada s única solicitante y su / su representantepuede tener disposición de depósitos registrados .Según la moneda del depósito:• en moneda nacional,• en moneda extranjera, moneda.En términos de plazo de amortización:• plazo corto (menos de un año),• plazo medio (entre 1 y 5 años),• plazo largo (más de 5 años).Según intereses:• reparado,• variable,• tasa convertible,• Depósitos formalmente que no devengan intereses.Hablamos de tipos fijos si durante el período de amortización el tamaño del tipo de interés se define enavance . En el caso de los depósitos a tasa variable, la tasa de interés inicial está vinculada a algún tipo detasa de referencia (por ejemplo, tasa de interés clave) y la tasa de interés inicial se cambia durante el vencimiento solo encaso de su cambio. En el caso de los depósitos de tasa variable t él banco puede cambiar el tipo de interés inicialunilateralmente bajo ciertas condiciones .

Los depósitos formalmente que no devengan intereses son el descuentopasivo.Según el vencimiento de los depósitos:• depósito a la vista,• depósitos reembolsables con preaviso,• depósito a plazo.En caso de depósitos a la vista , el depositante dispone de la cuenta sin restricciones enen cualquier momento sin pérdida de interés . La transferencia de este monto es incierta para la entidad de crédito;por lo tanto, se les paga un tipo de interés muy bajo. Los depósitos que se pueden canjear con aviso son de transiciónentre depósitos a la vista y depósitos a plazo. El cliente puede rescindir el depósito en cualquier momento.pero la entidad de crédito tiene que afectar el pedido solo después de un cierto tiempo (generalmente tres días)dependiendo del contrato. Los depósitos a plazo no se pueden retirar al vencimiento, o solo al precio deperdiendo interés.

La cuenta de pago o simplemente cuenta bancaria se utiliza para la ejecución de transacciones de pago.Las cuentas de pago están en el lado del pasivo del saldo bancario, al igual que los depósitos. Sin embargo, mientrasen el caso del depósito, el monto del depósito es solo para la disposición de fondos (debido a este hechoel volumen de negocios del depósito es pequeño), la cuenta de pago se utiliza para las transacciones deltitular de la cuenta.Si esta cuenta, el banco realiza un pago en exceso además del saldo, es decir, otorga crédito ael cliente, la cuenta se llama cuenta corriente.

El tamaño del crédito disponible que puede sertomado automáticamente, sin una aplicación separada, suele ser un cierto porcentaje de la cuentasaldo (límite relativo) o un límite de cantidad específico (límite absoluto).La gestión de la cuenta bancaria no solo significa reservar ingresos y gastos delcuenta simplemente, pero también se incluye una gama de otros servicios relacionados. Por ejemplo,gestión de las cuentas del libro mayor, manteniendo la disposición de los créditos del titular de la cuentaotorgados en cuenta corriente, los denominados sobregiros, transacciones con cheques y letras de cambio,gestión de cuentas separadas, gestión de informes estadísticos para las autoridades monetarias,etc.Entonces, si la administración de la cuenta no es demasiado prometedora para los bancos, la oportunidad esperada deLas transacciones conectadas hacen que esta transacción bancaria sea atractiva para ellos después de todo. El interésA esto se suma el beneficio si el banco no paga intereses sobre el saldo de la cuenta. Ocurre principalmenteen países con baja tasa de inflación.

Emisión de valoresAdemás de captar depósitos, la emisión de valores propios del banco es una forma creciente de captación de fondoslevantamiento. La emisión de valores a corto plazo generalmente tiene un motivo de liquidez, por lo que su mayoríatiene un vencimiento de 90, 180 y 270 días. Se conocen muchas variedades de valores a corto plazo, comocomo certificados de ahorro, facturas, etc. En general, son de tipo fijo, pero rara vez de tipo flexibletambién ocurren. Los pagos de intereses generalmente se realizan al vencimiento, sin embargo, la emisión a precio de descuento estambién conocido. Los certificados de depósito acortan la brecha entre el corto y el largo plazovalores. El objetivo es la adquisición de fuentes destinadas a financiar activos corrientes permanentes conla emisión de valores a medio plazo.El propósito de la emisión de valores a largo plazo es financiar inversiones a largo plazo.

Es másLas formas más difundidas son los bonos, los certificados de ahorro y la carta de hipoteca.El certificado de ahorro puede ser al portador o registrado, a tipo fijo o variable, o condenominación. En la mayoría de los casos, el interés se paga al vencimiento, como interés compuesto. Los ahorrosEl certificado también se puede encontrar en variaciones de descuento. No es posible retirar dinero deel principal del pagaré antes del vencimiento.La carta de hipoteca es una garantía de tasa fija, cuya cobertura se crea mediante un gravamen sobre la propiedad.Permite satisfacer la demanda duradera de crédito de la agricultura y la construcción.Industrias. Detrás de la carta de hipoteca hay, por tanto, una garantía de terrenos e inmuebles, por lo quela reclamación del propietario está asegurada no solo por la promesa de reembolso de la entidad de crédito, sino también porla garantía.

El gran beneficio de la emisión de valores es que si el inversor necesita su capital antes de lo que eraexcepto, no es necesario canjearlo en la entidad de crédito emisora, pero se puede vender en elmercado secundario de valores. Puede proporcionar recursos a largo plazo para las instituciones de crédito sintener miedo al reembolso prematuro.Préstamos del banco centralSi surge una falta de recursos a corto o largo plazo en las instituciones de crédito, pueden recurrir a la centralbanco para un préstamo de refinanciamiento. Los bancos pueden obtener préstamos garantizados solo mediante depósitos elegiblesvalores en el banco central. El propietario de los valores sigue siendo el banco comercial, por lo queEl monto del crédito recibido aumenta el total del balance general. El dinero del banco central entra en elEl lado del activo y el crédito del banco central (pasivo) entra en el lado del pasivo.

Las llamadas operaciones de recompra también pueden considerarse préstamos garantizados. Su esencia esque el banco comercial vende valores elegibles al banco central y acuerda recomprarellos a un precio predeterminado en una fecha futura predeterminada . Por lo tanto, el repositorio es la combinación deuna venta al contado y una compra a plazo del mismo valor. La diferencia entre el spot y elEl precio futuro refleja la tasa de recompra. En caso de una operación de reporto pasivo t l Banco punto de compra y venta hacia adelantelos mismos valores .En caso de redescuento, el banco central compra letras descontadas antes por los bancos .En caso de préstamos ofrecidos además de la cobertura cambiaria, el banco comercial solicita un préstamo enequivalentes de efectivo nacionales al monto de su depósito en divisas (que es su garantía enel banco central).

La transacción de intercambio de divisas se puede mencionar aquí, cuando elbanco comercial vende una especie de moneda extranjera al banco central por otra moneda extranjera en particular.intercambio, y el banco comercial lo recompra simultáneamente por un período específico, en untasa predeterminada . Entonces, en la práctica, significa una compra al contado y una venta a plazo, o la otraida y vuelta, venta al contado y compra a plazo. TPréstamo interbancarioEn comparación con el sector empresarial, la liquidez a corto plazo en el sector bancario debería cumplirrequisitos mucho más severos. Las empresas y los particulares pueden llegar algunos días tarde con suscuotas sin un riesgo relativamente mayor, la falta de liquidez de un banco puede provocar un ataque de pánico entredepositantes.Por lo tanto, los bancos a menudo tienen que tomar préstamos intradía entre sí para garantizar suliquidez.

Los créditos interbancarios tienen algunas especialidades básicas en comparación con el mercado de crédito corporativo.En general, la gran mayoría de préstamos interbancarios es a corto plazo:• préstamos a un día , donde la celebración del contrato y la obtención del préstamosuceda el mismo día, el reembolso del préstamo es un día hábil posterior.• tomnext (mañana-siguiente), cuando el préstamo tiene lugar un día después de laconclusión, y el reembolso del préstamo al día siguiente• spotnext , donde la concesión del crédito ocurre dos días después de que el contrato hasido hecho.Por supuesto, los participantes del mercado interbancario pueden llegar a un acuerdo sobre cualquier tipo deconstrucciones. Por lo tanto, los préstamos interbancarios en realidad no tienen límite de tiempo, pero debido a las altas tasas de interés,se utilizan principalmente en caso de problemas de liquidez, por unos días de duración.

La segunda característica radica en la técnica de contratación. Mientras que en el caso de los préstamos corporativos, la alfabetizacióntiene un papel casi exclusivo, aquí dominan los acuerdos orales, y técnicamente es seguido porcontratación por escrito on-line, o por fax u otros canales.La tercera particularidad es que no existe ningún seguro detrás de las transacciones interbancarias. Esexplicado por la corta duración de las transacciones y la confianza de las entidades de crédito en unaotro. Los bancos se defienden contra el riesgo creando límites de crédito internos, tanto enEl banco que ofrece el crédito establece límites, según los tipos de vencimiento, en función del tamaño de lasocio que solicita crédito, su confiabilidad hasta el momento, su credibilidad, regulación bancaria, etc. Los límites puedenser diferente en los diferentes niveles de gestión bancaria.

Finalmente, una característica especial del mercado interbancario es que las tendencias en las tasas de interés son mucho máserrático que en el mercado corporativo. En caso de una situación de mercado de liquidez ajustada, ya que el prestatariotiene que mantener su liquidez en cualquier caso, puede ocurrir un nivel de tasa de interés realmente alto (por supuesto, sula carga de intereses es soportable debido a la corta duración), mientras que en períodos de liquidez amplios el nivel deLas tasas de interés interbancarias pueden caer muy bajas.La tasa de interés interbancaria internacional más conocida es LIBOR (tasa de oferta interbancaria de Londres),que es la tasa de interés proporcionada para los bancos de primera clase en el mercado interbancario de Londres. Su depositoel equivalente es LIBID. Los préstamos internacionales se otorgan en LIBOR + tipo de prima de riesgo de construcciones, donde la prima de riesgo cubre el riesgo entre el prestatario dado y un primerbanco de clase en Londres.

Operaciones bancarias activasLas operaciones activas de los bancos son aquellas que otorgan préstamos a los clientes directa o indirectamente. En caso deun préstamo directo el banco contrata a su deudor y proporciona los fondos contratados directamente en elcuenta deudores. En el caso de préstamos indirectos, el banco contrata a un tercero, es decir, un mediador.que contrata con el usuario final de los fondos proporcionados.Los créditos se clasifican en tres grupos según su contenido económico.➡ Hablamos de crédito monetario si el cliente obtiene la cantidad de crédito en base a un créditoaplicación según las reglas clásicas de los préstamos .

El banco mantiene un límite de crédito a disposición de la otra parte por una comisión Su esenciaes que el deudor puede sacar el préstamo total o parcialmente, de forma automática, en cualquier momento a supropia discreción dentro de un período específico. Hablamos de un préstamo si el cliente contrata uncantidad especificada de dinero de su banco en función del contrato de préstamo, y asume unaobligación de devolverlo junto con intereses.➡ Hablamos de préstamos similares al crédito , si el banco otorga crédito no sobre la base del créditosolicitud pero debido a cualquier otra relación jurídica , por ejemplo se une en el descuento de facturas deintercambio, factoring ocurre, etc.Un tipo típico de crédito, como el préstamo, es el crédito para productos básicos. El deudor selecciona el adecuadoproducto, entra en el contrato de préstamo (hoy en día, en la mayoría de los casos se puede realizar enel lugar de compra), y puede irse con la mercancía. La duración del crédito puede sera corto, medio y largo plazo.➡ En caso de crédito de compromiso la entidad de crédito no concede el importe de forma inmediatapero solo asume una obligación de que en el futuro cumplirá su obligación de endeudamiento bajociertas condiciones . Tales transacciones son, por ejemplo, garantía, carta de crédito o crédito.disponibilidad.

Tipos de crédito según el carácter de la cobertura :• préstamos colaterales,• préstamos no colaterales (crédito en blanco).Hablamos de préstamos colaterales si la propiedad de alguno de los activos del receptor (tierra, realbienes, equipos e incluso cantidades en la cuenta bancaria del deudor) se transfiere al banco, encaso de que la parte receptora no pueda reembolsar el préstamo según lo acordado . Dichos préstamos tienen un riesgo relativamente bajo, ya queel banco se asegura contra la falta de pago. El banco debe valorar adecuadamente la garantía.El crédito está cubierto al 100% si el valor del activo ofrecido como cobertura es igual al monto deldeuda.En caso de incumplimiento, aún puede ocurrir un problema, si el banco no puede convertir el activo en efectivo o en un menorprecio que el valor de mercado.

Por lo tanto, el banco generalmente aplica un recorte en el valor de la garantía yproporciona el préstamo en consecuencia. La medida de Préstamo a Valor (LTV) muestra la relación de lospréstamo al valor de la garantía .Sin embargo, también es concebible que el crédito solo esté parcialmente garantizado, es decir, el objetopignorado como garantía vale menos que la cantidad a reembolsar. El banco está en la peor situacióncuando el crédito es un crédito descubierto, es decir, ningún activo se transfiere a la propiedad delbanco si el deudor no paga. Los bancos están tratando de evitar la concesión de estos préstamos.Los bancos tienen que hacer frente a una amplia gama de riesgos con los créditos: el riesgo de cambiar las tasas de interés o decondiciones económicas, impago, fraude, perspectivas de quiebra del deudor, etc.reducir estos riesgos de alguna manera. Como hemos visto, una forma de protegerse contra las tasas de interés ycondiciones económicas es que no se aplican tipos de interés fijos sino variables.

El problema realmente grave es si el deudor no puede pagar por alguna razón. Una de las soluciones, comohemos visto, la emisión de préstamos cubiertos únicamente, cuando en caso de impago el activopignorado como garantía se transfiere a la propiedad del banco.Los tipos de valores son los siguientes:• depósito de seguridad,• gravamen,• fianza,• garantía.El depósito de seguridad es una forma de garantía financiera .

Si se ofrece un depósito de seguridad porseguro de una obligación, el titular puede satisfacer su reclamación directamente a partir del importe de la garantíadepósito en caso de incumplimiento o cumplimiento extracontractual del contrato. El titular puedeno utilizar el objeto del depósito de seguridad, debe ser separado de sus bienes y puede serutilizado solo con el propósito de satisfacción. Si el contrato firmado por la garantía subyacente esTotalmente satisfecho, el depósito de seguridad se reembolsa al deudor.

La seguridad puede ser comercializable ygarantías menos negociables.Negociables absolutos: efectivo, gubernamentales, valores bancarios, divisas a plazo fijo odepósitos. Los valores menos negociables son: valores cotizados, letras de un deudor de primera clase.El gravamen es una garantía física . Su objetivo clave es que el deudor proporcione cobertura asatisfacer las reclamaciones diferidas que vencen más tarde, con propiedad inmovilizada por adelantado. Si el deudor esincapaz de pagar su deuda, el tenedor puede asegurar su reclamo con la realización de la prenda siendoutilizado para asegurar las reclamaciones.

Satisfacer las reclamaciones utilizando el artículo prometido generalmente se basa en un tribunaldecisión, mediante ejecución obligatoria. Una vez cumplidas las obligaciones contractuales deldeudor, el gravamen sobre el artículo pignorado se rescinde automáticamente.El tipo de gravamen más común es la hipoteca . Para crear una hipoteca, el contrato de prenda esSe requiere estar por escrito y la hipoteca se debe recibir en un registro público.(de hipotecas). El tema de la hipoteca puede ser bienes raíces, vehículos y activos tangibles. En casode inmuebles, los registros los realiza el Registro de la Propiedad.

La propiedad pignorada permanece en elposesión del propietario, está destinado a usar todo el tiempo, pero debe asegurarse de quepreservación. Sabemos prenda, cuando también se requiere la transferencia de la prenda además de lacontrato de hipoteca. La transferencia de la prenda puede suceder a una tercera persona (hipoteca mobiliariaposeedor)En caso de caución , la fianza es una persona que se obliga a pagar si el deudor original no puede. Sila obligación principal no es ejecutable judicialmente, la fianza tampoco puede ejecutarse.En caso de garantía, el banco paga una tarifa al garante, quien asegura el reembolso del préstamo siel deudor original incumple .

La diferencia entre la fianza y el fiador es que el primeroes introducido en el negocio por el deudor. La garantía es una obligación independiente, quesignifica que es una promesa de pago independiente de la obligación principal. Entonces es indiferentepor qué el obligado no cumple, la garantía está obligada a cumplir si el deudor della transacción subyacente es inocente en el incumplimiento del contrato.El precio de los préstamos➡ Los intereses de los préstamos se cargan de acuerdo con la tasa de interés anual especificada.Los tipos de tasa de interés ya se han discutido en relación con los pasivos.operaciones bancarias.➡ La tarifa de provisión nominal potencial debe pagarse sobre la base de la cantidad no utilizada deel límite de crédito. Su nivel lo especifica el banco, generalmente anualmente hasta0-2%.➡ El cargo por manejo es una tarifa única que se cobra por la evaluación crediticia y la vinculaciónde contrato. Su alcance en comparación con el monto total del crédito es de 0-2%.

➡ Las instituciones de crédito pueden cobrar una tarifa de evaluación de crédito independientemente de sila decisión fue negativa o positiva. Generalmente es una cantidad específica.➡ La tarifa de desembolso del préstamo se puede cobrar después de firmar el contrato de préstamo, enel momento de desembolsar el préstamo. Por lo general, es del 0% al 2% del monto del préstamo.➡ Los bancos cobran una tarifa de modificación en todos los casos en que el archivo del cliente debemanejado.➡ En caso de tarifa por pago anticipado, el banco cobra una comisión por losFlujo de caja inesperado por riesgo de liquidez e intereses.➡

En caso de garantías y cartas de crédito, las entidades de crédito cobran tarifas anualesen lugar de tasas de interés. La extensión está entre 0-3%.➡ El pago de la comisión de asunción de riesgos se produce en caso de compra delcuentas por cobrar (factoring), que reduce la cantidad de dinero pagado al cliente.➡ El banco puede obligar al cliente al pago de intereses de demora si noCumplir con la obligación actual a tiempo.

El indicador que incluye todos los costos a pagar sobre el capital es la Tasa de Porcentaje Anual (APR) .La TAE es una tasa interna que muestra el gasto real del préstamo, en términos de valor presente.cálculo: es una tasa interna, además de la cual el capital reembolsable y la tasa de préstamo es iguala la suma de crédito reducida por los gastos pagados por el cliente a la entidad de crédito en el momento dela liquidación.Por lo que la carga total i s la cantidad a pagar por el prestatario en base al contrato de créditoAdemás del monto principal . Determinar la tasa de interés y las contribuciones del crédito esllamado precio de crédito. Primero, se determina la tasa base, sus partes son el costo de los pasivos yMargen de interés. Entonces, el interés de crédito mínimo a pagar por el cliente es el promedio (de)las tasas de interés pagadas por los pasivos del banco (depósitos, refinanciaciones, etc.) y el margen de interés. Labanco aumenta la tasa de interés básica con la prima de riesgo de la tasa de interés (debido a la posición deel cliente y la transacción)