Curso de tasa de interés básica: cómo el interés afecta su vida

Casi 2/3 de los canadienses no comprenden cómo las tasas de interés afectan su deuda. Aquí hay una guía que explica cómo funcionan las tasas de interés y cómo pagar lo menos posible.

Lectura de 10 minutos2 de febrero de 2021
Autor: Rob Mann

Según una encuesta reciente, el 62% de los canadienses dijeron que no entendían el impacto de las tasas de interés en su deuda. Además, casi la mitad de los encuestados dijeron que tienen menos de $ 200 de margen de maniobra cada mes, lo que significa que tendrán que tomar algunas decisiones muy difíciles si las tasas de interés suben. Esto es motivo de preocupación dado que las tasas de interés cambian constantemente en Canadá.

Ya sea que su situación financiera sea sólida o que sea vulnerable a las fluctuaciones del mercado, es importante comprender las tasas de interés y cómo se relacionan con su bienestar financiero; ese es exactamente el objetivo de este blog. Queremos cubrir los diferentes tipos de intereses, cómo funcionan y cómo te afectan a ti, a tu dinero y a tu vida.

Antes de explicar en detalle cómo funcionan los intereses en diferentes situaciones, comencemos con una descripción general de la terminología básica que lo ayudará a comprender el impacto de los intereses en su vida.

Capital : la cantidad básica de dinero que toma prestada o invierte.

Duración: la duración de su préstamo o inversión.

Intereses : la cantidad que se le cobra por pedir dinero prestado o que se le da para mantener el dinero en sus cuentas. Hay dos tipos de interés: simple o compuesto:

Interés simple: el interés simple solo se calcula sobre el capital inicial. Por ejemplo, en el caso de un capital de $ 1,000 a una tasa de interés anual del 5% durante 3 años, el interés devengado será de $ 50 (5% de 1,000) por año, para un total de $ 1,150.

Interés compuesto: el interés simple se calcula sobre el principal inicial y cualquier interés devengado previamente. Lo que significa, en lenguaje sencillo, interés en sus intereses. Por ejemplo, tomemos el mismo principal de $ 1000 a una tasa de interés anual del 5% durante 3 años, en el caso del interés compuesto : el interés devengado sobre el principal será de $ 50 el primer año, pero el interés devengado por los nuevos $ 1,050 serán $ 52.50 el segundo año, luego $ 55.13 el tercer año, para un total general de $ 1,157.63.

Tasa de interés y costo anual del préstamo (APR): los intereses devengados (o cobrados) se basan en la APR. Nuevamente, hay varias formas de calcular la APR, lo que tendrá un efecto en la tasa de interés real:

Tipo de interés nominal : es el tipo de interés principal. Es una tasa de interés fija aplicable al préstamo. Por ejemplo, si la tasa nominal para un capital de $ 1,000 es del 5%, el interés total será de $ 50. La tasa de interés nominal está directamente relacionada con el interés simple, ya que es la tasa fija que se aplica para pedir prestado o prestar dinero.

Tasa de interés real : La tasa de interés real es la tasa nominal después de ajustar por inflación. Por ejemplo, si la tasa de interés nominal es del 5% y la tasa de inflación es del 2%, la tasa de interés real será del 3%. Por lo tanto, en el caso de un capital de $ 1,000, el interés real devengado ascendería a $ 30.

Tasa de interés efectiva : la tasa de interés efectiva es la tasa que tiene en cuenta el interés compuesto. Por ejemplo, si la tasa de interés para un capital de $ 1,000 es del 5% anual, compuesto semestralmente (dos veces al año), el interés ganado será de $ 25 en los primeros seis meses, luego de $ 25.63 en el segundo. la mitad del año. En este caso, la tasa de interés nominal es del 5% y la tasa efectiva es del 5,06%.

Tasa preferencial: la tasa preferencial es la tasa de interés base que los bancos y las instituciones crediticias utilizan para establecer sus tasas de interés. En Canadá, los bancos establecen su propia tasa preferencial. Sin embargo, esta tasa generalmente sigue la tasa clave establecida por el Banco de Canadá. En los Estados Unidos, la Reserva Federal de los Estados Unidos establece la tasa preferencial.

Ahora que hemos confirmado la terminología, echemos un vistazo a cómo funcionan los intereses con los diferentes tipos de préstamos.

Tipos de deuda e intereses
Cuando se trata de pedir prestado, existen varios tipos de préstamos y créditos que puede solicitar. Tener dinero nunca es lo ideal. Sin embargo, es evidente que existen deudas buenas y malas.

Las hipotecas y los préstamos para estudiantes son ejemplos de buenas deudas. Se trata de invertir en tu futuro para poder brindarte un activo que te servirá bien por el resto de tu vida. Y cuando usa una tarjeta de crédito con alto interés o un préstamo de día de pago para comprar algo cuyo valor probablemente disminuirá después de comprarlo (como un automóvil, aparatos electrónicos, artículos para el hogar, etc.), esto se considera una deuda incobrable.

A continuación, se ofrece una descripción general de los tipos de préstamos más populares y cómo afectan los intereses a los préstamos.

Tarjeta de crédito
Una de las formas más comunes de deuda es la deuda de tarjetas de crédito. Dado que las tarjetas de crédito tienden a tener las tasas de interés más altas, es importante comprender cómo funcionan.

Con casi todas las tarjetas de crédito en el mercado, obtiene un período de gracia de 21 días antes de que comiencen a aplicarse intereses en las compras, lo cual es fantástico si puede pagar el costo. ¡El saldo total de su tarjeta de crédito durante este período! Si no puede pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad dentro de los primeros 21 días, se le cobrarán intereses en cada compra a partir de la fecha en que realice esa compra.

Por ejemplo, si usted compra un nuevo televisor de $ 500 en 1 st de junio que no tendrá que pagar intereses tarde del 22 junio Si paga $ 500 el 20 de junio, no tendrá ningún problema y no tendrá que pagar intereses. Sin embargo, si usted no paga la suma de $ 500 el 23 de junio tendrá que pagar interés en la compra de forma retroactiva desde el 1 er junio, cuando usted compró su nuevo televisor

No se beneficiará de este mismo período de gracia para los adelantos en efectivo realizados con su tarjeta de crédito. De hecho, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobrarán una tasa de interés más alta por estos retiros. Por lo tanto, si en lugar de comprar el televisor con tarjeta de crédito, retira efectivo de su tarjeta para comprar el televisor, no tendrá el mismo período de gracia de 21 días para reembolsar la cantidad de $ 500 y tendrá que pagar un alto interés por eso. dinero en efectivo.

El monto de interés pagado depende de la tasa de interés de su tarjeta, pero dado que este interés se capitaliza diariamente, es importante liquidar el saldo tanto como sea posible cada mes, incluso si es solo el pago mínimo requerido.

Margen de crédito
Una línea de crédito es como una tarjeta de crédito, pero generalmente se otorga para un propósito específico, como contabilizar renovaciones o el costo de inventario en el caso de una pequeña empresa.

Hay dos tipos de líneas de crédito: garantizadas y no garantizadas.Las líneas de crédito garantizadas son líneas para las cuales se ofrece como garantía un bien o activo valioso que usted posee, mientras que las líneas de crédito no garantizadas son líneas de crédito para las que no se ofrece ningún bien. Como colateral. Dada la garantía ofrecida, la tasa de interés de las líneas de crédito garantizadas suele ser mucho más baja que la tasa de las líneas de crédito no garantizadas.

Hipotecas
A menos que se encuentren en una situación muy privilegiada, casi todos los propietarios necesitan contratar una hipoteca a la hora de comprar una vivienda. Hay dos tipos de hipotecas que tienen un impacto directo en la estructura de sus pagos: tipos hipotecarios fijos o variables.

Como sugiere el nombre, en el caso de las hipotecas a tipo fijo, el tipo es fijo. Es una tasa que no cambia durante todo el plazo de la hipoteca. Una hipoteca de tasa variable está vinculada a la tasa preferencial o tasa base del prestamista, por lo que si esa tasa sube o baja, la tasa de interés de su hipoteca subirá o bajará junto con ella.

La tasa de una hipoteca de tasa variable suele ser más baja que la de una hipoteca de tasa fija. Sin embargo, las tasas fijas brindan más certeza, ya que sabe exactamente cuánto pagará durante la vigencia del plazo de la hipoteca.

Por ejemplo, si obtuvo una hipoteca de tasa fija a 5 años al 2.5%, su tasa y pagos no cambiarán durante el período de 5 años. Por otro lado, si obtuvo una hipoteca de tasa variable que inicialmente comenzó en 2%, pero aumentó a 3% un año después, sus pagos aumentarán. Tomemos el ejemplo de un préstamo hipotecario amortizado en 25 años con un saldo de $ 100,000:

Pagos mensuales con tasa de interés fija
Año Tasa de interés fija Mensualidad
1 2,5% 447,97 $
2 2,5% 447,97 $
3 2,5% 447,97 $
4 2,5% 447,97 $
5 2,5% 447, .97 $
Total pagado $ 2, 239,58
Pagos mensuales con tasa de interés variable
Año Tasa de interés variable Mensualidad
1 2,0% $ 423.45
2 2,5% 447,97 $
3 3% 473,45 $
4 3% 473,45 $
5 3% 473,45 $
Total pagado 2.291,77 $
Entonces, en el caso de una hipoteca de tasa variable donde la tasa aumenta solo en un 1%, sus pagos aumentarían en aproximadamente $ 50 por mes. Incluso si no parece gran cosa, recuerde que un aumento de $ 50 por un pago de $ 423,45 equivale a un aumento de más un 10%. Por otro lado, si las tasas de interés no cambian y usted sigue pagando $ 423.45, pagará $ 24.52 menos por mes de lo que debería pagar por una hipoteca de tasa fija. Tenga en cuenta que, en promedio, los préstamos hipotecarios en Canadá superan los $ 200,000, una cifra que solo aumenta con los costos de vivienda. Por lo tanto, estas cifras se proporcionan solo como orientación.

También hay dos tipos diferentes de hipotecas: hipotecas abiertas e hipotecas cerradas.

Hipotecas abiertas
Aumente su pago periódico por el monto de su elección, en cualquier momento.
Realice pagos a tanto alzado en la cantidad que desee, en cualquier momento (¡incluso puede cancelar la totalidad de su hipoteca!)
Las tasas de interés son generalmente más altas que las de las hipotecas cerradas.
Hipotecas cerradas
Incrementa tu pago periódico del 10% al 25% anual (el porcentaje varía según la hipoteca).
Realice pagos a tanto alzado del 10% al 25% por año (el porcentaje varía según la hipoteca).
Las tasas de interés son generalmente más bajas que las de las hipotecas abiertas.
Independientemente de su elección, aumentar sus pagos periódicos o realizar pagos globales le ahorrará intereses y le quitará meses o incluso años de su hipoteca. ¡No tienes tiempo que perder!

No existe una forma segura de saber si una hipoteca fija es mejor que una hipoteca de tasa ajustable. Depende de usted decidir el tipo de préstamo adecuado para su situación. Si desea realizar pagos consistentes todos los meses, las tasas variables pueden adaptarse a su perfil financiero, pero si puede tolerar las fluctuaciones mientras intenta liquidar su hipoteca más rápido, una tasa variable podría ser una buena opción.
Si bien pedir dinero prestado para comprar una casa, conseguir un automóvil, pagar una educación o cubrir gastos imprevistos puede parecer un paso atrás, lo importante es hacer los pagos a tiempo. Cuando se administra adecuadamente, los préstamos abren nuevas perspectivas y conducen a una vida mejor y más plena. Si realiza sus pagos a tiempo (o se adelanta a ellos), puede aprovechar estas oportunidades y, al mismo tiempo, pagar el menor interés posible.

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Este artículo se proporciona sólo para fines informativos. No está destinado a proporcionar asesoramiento fiscal específico ni de otro tipo, y la información que proporciona no debe tomarse como tal. Cualquiera que haya visto esta información debe asegurarse de que es apropiada para su situación buscando el consejo de un especialista calificado.